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怎样的百万医疗险,才可以称得上“良心”产品?

2019-10-05来源:四川视窗

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众安尊享E生?平安E生保?好医保、微医保?


百万医疗险越来越多,是不是眼花缭乱了?其实,不经过研究,很多保险从业人士也不一定清楚它们的区别,更别说我们一般人了。而这篇文章,旨在通过深入的研究,给到大家一些专业的建议。

 

由于文字内容会略多,牵涉到比较多的专业知识。非保险从业人士可以直接看开篇和结尾的结论。


结论:

 如果想保费最低,优先选择好医保

 如果看重保障条款最优,推荐众安尊享E生、安联臻爱感恩版

 如果品牌至上,那就平安吧


首先给大家看一个综合对比表,选取了市面上比较多人关注的六款产品。(点开看大图)

上面表格,从多个维度来比较,标黄色部分,是该产品优于其它产品的保障部分;左侧标记橙色部分,是保障的重点。我们逐一分析。

 

1

投保年龄


从投保年龄来看,60岁以上的人士(主要是父母),只能选择太平医保无忧、安联臻爱感恩版和众安尊享E生。只要能顺利承保,后续可以续保到99岁以上。

 

2

保证续保6年


保证续保6年是一个什么东西?

因为医疗险是一年期产品,所以很多人会担心能不能续保。关于这个问题,前面推文里也专门讲过。

所以,个人看来,保证续保6年并不算特别的亮点。毕竟6年后,你还是要重新续保。但好医保的6年内免赔额一万,倒确实是个亮点。

3

免赔额


基本一样。安联臻爱增加了甲状腺疾病0免赔,算是一个突破。


从过往医疗数据来看,甲状腺疾病其实越来越高发,随机人群中甲状腺结节的检出率高达40%。甲状腺结节是可以通过微创手术切除的;即使得了甲状腺癌,只要发现得早,大概率通过手术也可以治愈,而且对我们的生活不会造成太大的影响。

4

重疾种类


安联臻爱、好医保、微医保是100种,意思是如果因为这100种重疾住院,就没有免赔额的限制。平安E生保、医保无忧、众安尊享E生是只有癌症。

5

质子重离子治疗


质子重离子治疗,是目前治疗癌症最有效的手段之一。根据数据,上海质子重离子医院的癌症治愈率超过了90%。羽球名将李宗伟,刚刚也是经过了质子重离子的治疗顺利康复。

 

所以,这个保障我觉得非常重要,必须要有。(平安E生保还没有)另外就是,报销比例一定要100%。因为根据官方数据,上海这家医院的质子重离子治疗至少要3个疗程,每个疗程28万。保底100万是一定要有的。


在这一点上,尊享E生和安联臻爱占优。

6

特殊门诊


共同的3种特殊门诊是指:

(1)   门诊肾透析

(2)   门诊恶性肿瘤治疗,包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法

(3)   器官移植后的门诊抗排异治疗

 

安联臻爱额外多出的3种是:

(1)   急性心肌梗塞手术后门诊行血管造影、冠状动脉增强CT检查(冠脉CTA)、心脏导管检查;

(2)   脑中风后遗症手术后门诊行头颅CT检查、脑血管造影检查;

(3)   冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)后门诊行血管造影术、心肌灌注扫描

7

普通门诊


这个主要是考虑到出院后,需要回去复查的门诊治疗或手术。太平医保无忧时间略短、安联臻爱直接没有这个保障。

8

医疗费垫付


辛辛苦苦几十年,一病回到解放前。


如果是大病,需要比较大的治疗费用支出。像社保的报销,都是需要自己先付钱,再报销。而以上6款产品中,后面4款都有垫付功能,这个是最最最关键的点。毕竟动辄拿几十万一百万现金,对大部分人来说还是有难度的。

 

很可惜,平安E生保没有这个保障;太平医保无忧是只有癌症,才可以直付(垫付)。

9

人工器官


体外植入的这些人工器官或器件,尊享E生和安联臻爱是可以报销的。平安E生保和太平医保无忧报销一部分,而好医保和微医保不支持!


这个保障内容,相信很多保险从业人士都不了解。你只有在产品的免责条款里,才能看到。(点开看大图)

(平安E生保 免责条款)

第9条:心脏瓣膜、人工晶体、人工关节的费用可以报销。


(好医保 免责条款)

第8条:体外或植入的医疗辅助装置不能报销。


(微医保 免责条款)

第12条:体外或植入的医疗辅助装置不能报销。


(尊享E生 免责条款)

第15条:因预防、康复、保健性或非疾病治疗类项目不能报销。因为疾病治疗所需,可以报销。(我已电话众安确认)


这个保障是否重要?

我们可以看看,部分器件对应的价格。


(心脏起搏器)

 

(心脏瓣膜)


这些动辄十几万的器件,如果不能报销,那这个医疗险就失去意义了吧。

10

保费

好医保最便宜,当然保额也只有200万。(200万好还是300万好,就仁者见仁智者见智了)

平安E生保最贵(品牌溢价是必然的)

 


总总总结


作为客户来说,我希望买的,是一款什么样的医疗险呢?


 保额足够(大部分都满足)

 可以垫付医疗费(因为我qiong)

 治疗所需额外的器件可以报销(如体外植入的心脏瓣膜、人工血管、心脏支架、钢板等)

 支持最好的治疗手段(如质子重离子)

 

基于以上对比分析,所以我推荐:

众安尊享E生 & 安联臻爱感恩版


留个作业:

尊享E生的医院范围,包含公立、私立医院;其它医疗险都仅限于公立。有兴趣的童鞋可以去研究下。



以上,是标准体情况下的对比。如果身体有异常,需要智能核保的话,要看情况而定。(比如乙肝小三阳,买不了尊享E生,但可以买平安E生保)后续有时间再单独写一篇。


如果您想投保好医保和微医保,出门左转找支付宝和微信即可。想投保其它百万医疗险,可以留言或加微信咨询。



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